돈 안 모이는 사람 특징, 딱 3가지만 바꿔보세요

 

계속 통장 잔액만 줄어드는 당신, 혹시 '돈안모이는사람'의 전형적인 패턴에 빠져 있지 않나요? 이 글에서는 돈안모이는사람이 흔히 반복하는 세 가지 실수, 그리고 지금 당장 시작할 수 있는 실전 전략을 꼼꼼히 분석합니다. 작은 변화가 당신의 재정 판도를 바꿀 수 있습니다.

 

 

1. 자신도 모르게 빠지는 함정 – ‘목표 없는 소비’

돈안모이는사람들이 공통적으로 겪는 문제는 바로 명확한 목표 없이 돈을 쓰는 습관입니다. 하루하루 생활비, 외식비, 쇼핑비에 무감각하게 지출하면서도 “이번 달 통장은 왜 이리 없을까?” 고개를 갸웃하게 됩니다. 목표 없는 소비는 의식하지 못하는 새에 자산 형성을 막아버리는 주범입니다. 예를 들어, 월급이 들어오는 즉시 '어디까지 써도 될까' 하는 생각만큼이나 중요한 것은, '이 돈의 일부가 자기를 위한 미래로 흐르고 있는가?'입니다.

실제 최근 AP 뉴스는 소비 유혹과 하이퍼볼릭 디스카운팅(즉각 만족을 추구하는 심리 현상)이 저축을 방해한다고 밝혔습니다. 이를 방지하기 위해서는 목표 설정 → 예산 점검 → 저축 자동화 같은 전략이 필수입니다.  돈안모이는사람이 가장 쉽게 놓치는 부분, 바로 '저축을 목표가 아닌 잔여 금액'으로 생각하는 태도입니다.

 

2. 통장은 있지만 관리가 없다 – 돈의 흐름을 모르면 모을 수 없다

돈안모이는사람들의 두 번째 특징은 바로 자신의 자금 흐름을 정확히 모르고 있다는 점입니다. 계좌가 여러 개 있어도, 매달 얼마가 어디로 나가고 있는지 파악하지 못하면 통장은 단지 '지나가는 통로'일 뿐입니다. 돈안모이는사람은 수입보다 지출이 많아서가 아니라, 돈의 흐름을 ‘제어’하지 못해서 저축이 안 되는 경우가 많습니다.

예를 들어, 월급 통장 하나로 생활비, 카드값, 보험료, 소액투자까지 모든 걸 해결하려는 사람이 많습니다. 하지만 이 구조에서는 지출 통제는커녕 소비 패턴 파악도 어렵습니다. 그래서 돈안모이는사람에게는 계좌 분리 전략이 매우 중요합니다.

계좌 종류	용도	관리 팁
월급 통장	급여 수령 및 고정지출	자동이체로 고정지출 분리
소비 통장	생활비, 카드결제 등	한도 설정 필수
저축 통장	비상금, 단기저축	자동이체로 우선 확보
투자 통장	주식, 펀드 등	생활비와 절대 분리

 

위 표처럼 계좌의 목적을 분명히 하는 것만으로도 돈의 흐름은 눈에 보이기 시작합니다. 최근 언론에서도 2030세대 사이에서 ‘생활비, 저축, 투자’ 계좌를 구분한 뒤 소비 통제를 시작하는 사례가 늘고 있다는 보도가 이어지고 있습니다. 

 

 

3. 소비 기록을 하지 않는 습관 – 작은 돈도 흐름이다

돈안모이는사람의 세 번째 특징은 바로 소비 기록을 하지 않는 습관입니다. 작은 커피 한 잔, 배달 음식, 앱 유료 결제 등 사소한 지출이 누적되면 한 달에 수십만 원이 증발합니다. 그러나 돈안모이는사람은 이 소비를 기억조차 못 합니다. 기록이 없으면 패턴을 모릅니다. 패턴이 없으면 통제도 없습니다.

이럴 때 가장 유용한 방법이 바로 지출 가계부 작성입니다. 반드시 종이나 엑셀을 쓰지 않아도 됩니다. 요즘은 핀트, 토스, 뱅크샐러드 같은 앱에서 자동으로 소비 항목을 분류해주기 때문에 초보자도 쉽게 관리할 수 있습니다. 또한, 주간 단위로 소비 통계를 확인하며 ‘불필요한 지출’을 체크할 수 있는 습관이 중요합니다.

2025년 8월 기준, 국내 주요 가계부 앱 사용자 수는 전년 대비 32% 증가했으며, 특히 20~40대에서 사용률이 급격히 높아지고 있다고 합니다. 이처럼 돈안모이는사람일수록 소비 습관을 눈으로 ‘보는 습관’이 가장 시급합니다. 

 

Tip: 처음 시작할 땐 이렇게 하세요!

• 하루 1분, 오늘의 지출 3줄 요약 기록
• 한 달에 한 번 '지출 TOP5 항목' 정리
• 소비패턴 바꾸기 전후 비교 스샷 저장

4. ‘나중에 모으지’는 결국 못 모은다 – 자동 저축 시스템

“월급 들어오면 쓰고 남은 돈을 저축해야지.” 이 말을 습관처럼 말하는 사람이 바로 전형적인 돈안모이는사람입니다. 저축은 남는 돈으로 하는 게 아니라, 먼저 떼놓고 시작하는 것입니다. 이 기본 원칙만 지켜도 매달 수십만 원이 모일 수 있습니다. 가장 효과적인 방법은 바로 자동이체 설정입니다.

예를 들어, 급여일 다음 날 바로 비상금 통장으로 20만 원을 이체하는 구조를 만들어 놓으면, 나머지 금액으로만 한 달을 살게 됩니다. 인간은 돈이 있으면 쓰기 마련이기에, 이처럼 구조적인 장치를 통해 저축을 습관화하는 것이 가장 중요합니다.

2025년 최신 금융소비자 행동 분석에 따르면, 저축 성공자의 78%가 자동이체를 활용하고 있으며, 비정기적 수입자보다 고정 자동화 시스템을 사용하는 사람들의 잔고 증가율이 훨씬 높다고 보고되었습니다.

돈안모이는사람일수록 ‘마음의 여유가 생기면’ 저축한다는 착각에서 벗어나야 합니다. 저축은 감정이 아닌 시스템으로 접근해야 합니다. 

 

5. 고정지출 점검 안 하는 습관 – 줄일 수 있는 돈부터 점검하자

돈안모이는사람은 ‘큰 소비’를 줄이려는 데 집중하지만, 사실 더 중요한 건 매달 빠져나가는 고정지출입니다. 보험료, OTT 구독료, 휴대폰 요금, 헬스장 이용료 등 고정지출만 정리해도 적게는 월 10만 원 이상을 아낄 수 있습니다. 그러나 이런 비용은 ‘눈에 익숙해져서’ 점검조차 하지 않는 경우가 많습니다.

항목	평균 지출	줄일 수 있는 팁
보험료	월 20~30만 원	필요 없는 특약 정리
OTT 구독	월 3~5만 원	1~2개만 유지
헬스장/학원	월 10만 원 이상	비활용 시 해지
통신비	월 8만 원 이상	저가 요금제 전환

 

 

이 표를 참고해, 각 항목별로 실제로 쓰고 있는지, 더 저렴한 대안은 없는지 점검해보는 것이 필요합니다. 최근에는 이런 고정지출을 점검해주는 AI 서비스도 출시되고 있어, 앱 연동을 통해 자동 진단까지 가능해졌습니다.

 

 

6. 지금부터 바꿔야 할 3가지 행동 – 돈이 남기 시작한다

이제까지 살펴본 돈안모이는사람의 특징을 바탕으로, 지금부터 실천할 수 있는 3가지 변화를 다시 정리합니다. 어렵지 않습니다. 단지 습관을 구조화하고, 돈의 흐름을 시각화하고, 저축을 자동화하면 됩니다.

1. 지출을 기록하자 – 숫자로 내 소비를 마주보자
2. 계좌를 분리하자 – 목적별 돈의 흐름을 정리하자
3. 자동 이체를 걸자 – 저축을 의지가 아닌 시스템으로 만들자

이 3가지 실천만으로도 통장에 돈이 남기 시작할 것입니다. 그리고 습관은 곧 재산이 됩니다. 돈안모이는사람에서 벗어나, 돈이 남는 구조로 전환하는 첫걸음을 오늘 시작해보세요.