회사를 떠나기 전, 돈에 대해 꼭 알아야 할 5가지

퇴직금만 챙기면 끝일까요? 퇴사 후 당신의 재정에 덮쳐올 ‘보험료 폭탄’과 ‘세금 리스크’, 놓치고 있진 않으신가요? 건강보험부터 국민연금, 비상금 준비, 그리고 창업 대비 전략까지. 모르면 손해 보는 퇴사 전 재무체크리스트, 지금 바로 확인해보세요.

 

퇴직금 정산, 놓치면 안 되는 세부사항

퇴직 전 확인해야 할 재무준비의 시작

퇴직금은 근로자가 직장을 떠날 때 받을 수 있는 가장 기본적인 퇴직 보상금입니다. 법적으로 1년 이상 근속 시 30일분 이상의 평균임금을 퇴직금으로 받을 수 있도록 되어 있지만, 실제 퇴직금은 중간정산 여부, 계약 조건, 회사의 퇴직연금제 도입 여부 등에 따라 달라질 수 있습니다.

 

많은 직장인이 놓치는 부분 중 하나는 퇴직금을 중간정산한 기록입니다. 중간정산은 퇴직금 수령 시 불이익으로 이어질 수 있기 때문에 반드시 기록을 검토해야 합니다. 또한, 퇴직금은 과세 대상이므로 비과세 한도 내에서 수령하는 전략도 필요합니다.

다음 표는 퇴직금 정산 시 고려할 요소를 정리한 것입니다.

구분	내용	주의사항
퇴직금 계산 기준	1일 평균임금 × 근속연수	성과급 포함 여부 확인
중간정산	5년 내 1회 허용	비상시만 사용 권장
퇴직연금 가입	DB형, DC형 등	운용 수익률 체크

재무준비를 탄탄하게 하기 위해서는 퇴직 전 퇴직금 예상 금액과 수령 시기, 세금 문제를 사전에 시뮬레이션해보는 것이 좋습니다. 최근 고금리 환경에서 퇴직금을 안정적인 투자처에 배치하는 것도 중요합니다. 

 

건강보험 지역가입자 전환, 보험료 폭탄을 막는 법

퇴직 후 보험 체계 변화에 대한 철저한 이해

퇴사 후 재무준비에서 가장 간과되기 쉬운 부분이 바로 건강보험 전환입니다. 직장 가입자 신분을 잃으면 자동으로 지역가입자로 전환되며, 이에 따라 건강보험료가 대폭 인상될 수 있습니다. 직장 다닐 때는 급여 기준으로 산정되지만, 지역가입자는 소득, 재산, 자동차 보유 여부까지 포함됩니다.

실제로 퇴직 후 첫 고지서에서 몇 배에 달하는 건강보험료를 받고 충격을 받는 경우가 많습니다. 이를 방지하기 위해 퇴사 전에 국민건강보험공단 홈페이지를 통해 예상 보험료를 미리 계산해보는 것이 필요합니다. 또한, 배우자가 직장가입자라면 피부양자로 등록하는 방법도 고려해야 합니다.

건강보험료 산정 항목을 정리하면 다음과 같습니다:

항목	영향도	비고
근로소득	높음	이전 직장소득 포함
재산세	중간	자동차, 부동산 포함
금융소득	중간	이자, 배당

이처럼 재무준비의 일환으로 보험 체계를 이해하고, 전환 과정을 시뮬레이션해보는 것이 반드시 필요합니다. 

국민연금, 계속 납부할 것인가 중단할 것인가?

노후를 위한 현명한 재무 전략

퇴사 후 재무준비를 제대로 하려면 국민연금 납부에 대한 전략이 필요합니다. 국민연금은 최소 10년 이상 납부해야 수령 자격이 주어지며, 연금액은 가입기간, 납입액, 평균 소득 등에 따라 달라집니다.

퇴사 후 소득이 없더라도 임의가입 또는 임의계속가입을 통해 연금 자격을 유지할 수 있습니다. 국민연금은 복리 구조로 운영되기 때문에 납부를 중단하면 미래에 받을 금액이 크게 줄어들 수 있습니다.

아래는 퇴사 후 국민연금 유지 옵션 비교입니다.

구분	가입조건	특징
임의가입	27세 이상 소득 無	국민연금 수급 조건 충족 가능
임의계속가입	60세 이상 65세 미만	수령액 증대 가능
중단	선택 가능	노후자금 부족 위험

2024년 하반기 기준, 국민연금 개혁안이 논의되며 납입금 인상과 수령연령 상향 조정도 거론되고 있습니다. 따라서 퇴직 후 재무준비 계획에 있어 국민연금 전략은 반드시 포함되어야 합니다. 

비상금 확보, 퇴사 후 생존의 핵심 전략

예상치 못한 공백기를 대비한 재무준비 방법

재무준비에서 절대 빠질 수 없는 것이 바로 비상금 확보입니다. 퇴사 후에는 예상보다 긴 공백기가 생길 수 있으며, 이 시기에 정기적인 수입이 없기 때문에 생활비, 보험료, 대출이자 등 고정지출을 감당하기 어렵습니다. 따라서 최소 6개월~1년치 생활비를 별도로 마련해두는 것이 안전합니다.

많은 사람들이 퇴직금이나 퇴직 후 투자로만 미래를 계획하지만, 단기적인 유동성 위기는 자산이 아닌 현금의 부족에서 시작됩니다. 재무준비는 결국 유동성 확보가 우선이며, 비상금이 없다면 신용카드, 대출 등 고금리 수단을 사용할 수밖에 없어 위험합니다.

비상금 관리 전략은 다음과 같습니다:

항목	추천 비율	비고
예금	40~60%	즉시 인출 가능
MMF, CMA	20~30%	단기 수익 + 유동성
현금	10~20%	비상시 활용

 

위치에 언급했듯, 최근 뉴스에서도 고물가와 고금리 환경이 지속되며 실직자들이 단기 유동성 확보에 어려움을 겪는 사례가 늘고 있습니다. 이러한 환경에서 재무준비를 철저히 하려면 현금 자산의 확보가 최우선입니다. 그리고 이 비상금은 가급적이면 별도 계좌에 관리하며, 다른 자금과 혼용되지 않도록 하는 것이 중요합니다.

이직·창업 대비 재무설계 전략 수립

퇴사 이후 방향에 따른 맞춤형 재무준비

퇴직 후 재무준비는 이직, 창업, 전업 등의 향후 계획에 따라 달라져야 합니다. 이직을 계획하고 있다면 실업급여 수급 가능성과 이직 기간 동안의 비용을 분석해야 하고, 창업을 고려 중이라면 초기 자금뿐 아니라 수익이 발생하기까지의 버틸 수 있는 재무 체계가 필요합니다.

창업의 경우 단순히 초기비용이 아닌 고정비용과 유입지연 기간을 고려해 적어도 1년간의 운영비를 포함해야 하며, 이직 역시 실업급여만으로는 충분하지 않은 경우가 대부분입니다. 이러한 점에서 재무준비는 단순한 예산이 아닌 전략적인 설계가 필요합니다.

다음 표는 이직과 창업 시 필요한 재무 요소입니다.

구분	필수 준비금	주요 변수
이직	6개월치 생활비	실업급여 수급 여부
창업	1년치 사업 운영비	시장 조사 및 타겟 고객
전업	1년 이상 유동자산	배우자 소득 여부

최근 중장년층의 창업 실패 사례가 언론을 통해 보도되며, 무계획 창업의 위험성이 다시 주목받고 있습니다. 따라서 재무준비는 본인의 상황과 향후 계획을 반영하여, 최소 2~3개의 시나리오를 구성하고 각각에 맞는 자금 계획을 세우는 것이 필요합니다.

퇴사 후 세금 및 금융 이슈 체크리스트

재무준비의 마지막 단계는 세무와 금융 검토

재무준비의 마지막 단계는 퇴사 이후 발생할 수 있는 세금 및 금융 이슈에 대한 철저한 점검입니다. 퇴직소득세, 건강보험료 조정 외에도 각종 금융상품의 자동이체, 대출 조건 변경, 카드 사용 한도 등이 본인의 소득 상태 변화에 따라 달라질 수 있습니다.

특히 퇴직소득세는 퇴직금 규모와 근속연수에 따라 상당히 달라질 수 있으므로, 정확한 세금 산정을 통해 환급 또는 추가 납부 상황을 예측해야 합니다. 또한, 퇴사 직후에는 연말정산 시기가 임박한 경우가 많기 때문에, 이전 직장에서 발급되는 소득·세액공제 관련 서류도 챙겨야 합니다.

다음은 퇴사 후 필수로 점검해야 할 세무·금융 항목입니다.

점검 항목	내용	대응 방안
퇴직소득세	퇴직금에 대한 세금	정산 전 세무사 상담
연말정산	공제 누락 방지	회사 서류 요청
금융 자동이체	급여 계좌 변경	대체 계좌 등록
대출 이자율	직장인 혜택 사라짐	조건 재협상

요약하면, 재무준비는 퇴직금과 보험, 연금처럼 눈에 띄는 요소만이 아닌, 보이지 않는 세무 리스크와 금융 구조까지 포괄적으로 점검해야 완성됩니다. 정부 정책이나 금융사의 조건 변화에 따라 개인의 금전 흐름이 크게 달라질 수 있는 만큼, 꼼꼼한 체크리스트 작성을 추천합니다.

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글 요약

퇴사 전 반드시 확인해야 할 재무준비 5가지를 정리했습니다. 퇴직금 정산, 건강보험 전환, 국민연금 전략, 비상금 확보, 이직·창업 대비까지 모두 체크하세요.